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養老保險相關知識:常用社會養老保險跟商業養老保險之間有什么聯系

 字體時間:2019-10-31來源: 中國社保網編輯:社保網-藍星
【導讀】:養老保險相關知識:常用社會養老保險跟商業養老保險之間有什么聯系,養老保險知識:社會養老保險和商業養老保險關系介紹 從它們的起源來講,社會養老保險實際上是國家決定的一種福利制度,他主要是為了解決我們社會政府穩定的一種金融工具。因為一個政府他要解決的最核心

養老保險相關知識:常用社會養老保險跟商業養老保險之間有什么聯系

從它們的起源來講,社會養老保險實際上是國家決定的一種福利制度,他主要是為了解決我們社會政府穩定的一種金融工具。因為一個政府他要解決的最核心的問題就是就業和福利,就是未來的國情和民生的問題。所以為了解決我們國民的長期生活。老年生活的問題,才會有了養老保險這樣一種制度推出來。讓這個社會穩定下來,讓政府的美譽度得到進一步的提升。所以社會養老保險是對我們國家每一個公民的基本福利。當然在我們國家也不是每一個人都有社保。因為社保本身也沒有做到全覆蓋。在社會養老保險體系里,有單位的叫職工社會養老保險,還有城鎮居民的養老保險,所以他分成這三個層次。

職工社會保險的繳費是由國家單位個人三方面來進行支付的,在支付的過程當中企業負擔是比較重的,所以很多企事業單位再給職工交這個社會保險的時候往往都是縮水的。因為每交一筆保費對企業來說都是負擔,是成本支出,所以很多開公司的人一提到給員工買保險都皺眉頭,因為交的錢實在太多了,員工還沒有給企業做出貢獻呢,就要給員工上一套完善的社保。社保的繳費通常在一個員工的平均工資的20%,平均成本大概將近30%。所以大家想想,很多企業千方百計為員工減少社保開支。所以大家會發現,如果按照實際的工資收入按照法定的要求去核算社保繳費金額的話,是對不上的。當然比較正規的企業像國有企業,比較好的外資企業,這方面的會更加規范一些,但像民營企業私營企業就很難講了。當然,因為城鎮居民的社保他沒有單位,很多都是自己去繳納的,因為沒有單位的支撐,所以個人繳費就會相對較高。向社會上一些自由職業者,個體戶,都沒有單位幫忙支付相應的社保費用,都需要自己承擔很大一部分的金額來繳納社保。

那在這兩個體系當中主要體現的是繳費的人不同,無論是城鎮的養老保險還是職工養老保險其實國家支付的都是大頭。為什么這樣講呢?因為社會養老保險和商業養老兩者使用的生命表是一樣的。我們人的壽命,發病率,死亡率全中國他只要是保險都共用一個生命表。但是你會發現如果是購買相同的保額或者說未來我們每一年領取相同額度的錢,那么倒推回來我們所交的保費兩者相差很遠,在商業養老保險方面,我們就要多交很多錢。

昨天晚上有個客戶咨詢我們開門紅的產品,要做養老,他已經54歲了,他讓我幫他測算一下,如果未來每個月領3000塊錢,他要領20年,那么他現在要交多少錢?算完之后真是嚇一跳,他現在每一年起碼要交15萬到20萬的保費,連續三年要交45到50萬這樣的一個保費,將來才能夠實現這樣的養老水平。但回過頭來看一看社會養老保險感覺就不一樣。自己需要交的錢少了很多,那是因為企業幫我們提供了很大的支持和福利。

 

所以從這個角度上來講,社保是國家福利,而商業養老保險是個人能力。不是所有人都有能力購買商業養老保險。從國家層面來講的話,他也希望居民的養老是由三個支柱,三個層次來解決。第一個呢,就是國家來管,就是社會養老保險。第二個,就是就是單位養老,單位的補充養老,我們叫年金。不是所有的企業都能給員工做這種年金規劃。所謂年金,我們過去叫補充養老。現在有的單位上了規模,連續多年盈利,通過職工代表大會通過,還要經上級部門審核,也會建立一個持續要穩定的一個補充養老年金的一個管理機制。這個養老年金是通過保險公司和銀行兩者來進行管理的。保險公司負責投資,銀行負責托管,它們兩者是分開的。確保職工在退休的時候有一筆補充的養老金。在社保的基礎上我們的養老金能更充足一些。到有一點,大家看到,這個年金建立起來是不是是不是很難呢?它是一個漫長的過程,需要企業有持續盈利的能力,相對穩定。目前在咱們中國雖然在職職工很多,但是企業能給員工買補充養老的確實很少。通常都是一些大型的央企國企,有連續很多年持續盈利水平的單位才能給員工上企業年金。

第三個層次就是個人。在個人的準備當中,我們有很多方式。各種金融理財工具,都是為了我們將來補充養老使用的。其中最重要的金融工具就是商業養老保險。因為提到養老和保險這兩者結合在一起的話,只有保險這種長期穩健的投資理財工具才能夠幫我們去規劃未來確定的事情。因為養老這件事幾乎是確定的,99%,甚至更高的比例。確定他一定會發生。它不像疾病和意外是小概率事件,對我們每個人來講,養老都是大概率事件。那么養老既然是確定的,我們說未來的規劃又有很多的不確定性。包括未來我們的收入情況,健康情況,婚姻家庭情況,國家宏觀政治經濟形勢等方面,都會影響我們未來養老金的準備和安排。而在這些紛繁復雜的金融工具中,只有保險他才是唯一確定的。保險他解決的是確定性的安排。所以在個人準備養老金方面我們一再強調商業養老保險的重要性,它的重要性不僅僅在于它的足額,更重要的在于它的確定性。就是通過商業養老保險我們可以在未來的社保基礎上,補充一筆確定的可知的養老金。它們二者結合達到我們養老的基本生活品質保障。只有這樣,我們的未來才是可預期的。在未來不可知的日子里,我們有一筆確定可知的錢這就是商業養老保險對我們現代人規劃養老的意義。

這兩者我們都是希望它是一種強制儲蓄專款專用的作用。在國家意志體現的社保里面特別明顯。比如說大家在沒有退休以前你是根本無法使用社保里面的錢的,所以我們現在不停的交,最早也要等到法定退休年齡開始,我們才能夠按月領取我們存進去的養老金。當然這個養老金分成統籌賬戶和個人賬戶,我們領出來的錢是兩部分的錢組合而成。我們從個人賬戶領一部分,國家額外給一部分,所以我們領出來的錢也是國家福利的一種體現。正因為這樣,因為國家的意愿,就是希望解決你退休的時候的現金流問題,所以他是完全強制沒有靈活可談。大家想,如果現在允許你把社會養老保險里面的錢拿出來花的話,那就比較殘酷,將來真正需要養老的時候,你真正需要用錢的時候,里面可能就沒錢了,那就失去了強制作用。因為現在人還是希望眼前能夠看到錢,未來做一天和尚撞一天鐘,大家都是得過且過,很少有有智慧的人未雨綢繆,去想為未來規劃的事情。所以現在我們國家的保險深度和密度都很小,也是因為我們國人的憂患意識還不夠強。所以從人性的角度講國家從社保設計上就出現了一個強制要求,不允許你在退休之前去支齲就是為了確保你在未來老年的時候有這筆錢。

 

商業養老保險與社保有什么不同呢?商業養老保險有兩種,一種就類似社保的一種養老產品。在退休之前或者約定的年齡之前是沒有任何領取的。比如說我們設定在50或者60歲開始領,之前這筆錢是看不到的,也是你一直往里存,可能存10年20年,然后到60歲開始領,在這個之前是沒有返還的。這種保險我們稱之為傳統的養老保險。非常符合養老保險的強制,中途不能停止。一道停止損失很大,專款專用,專門應對未來的養老安排。

另外一種養老保險不這么強制,他具有很大的靈活性,像我們銷售的年年返還的產品。他既有養老的功能,又有理財功能。在退休養老之前年年返還這筆錢進入萬能賬戶二次投資,增值,可以靈活使用。年年都可以看到返還的錢。相當于對我們持續投入的一種獎勵很多客戶比較喜歡這種靈活性。但是往往容易忽視我們存這筆錢的初衷是為什么,因為越靈活越不利于未來養老的儲備安排。并不是所有情況下,靈活都是一件好事情。所以在這方面大家辯證的去看,像我自己就有這種傳統的養老保險,在60歲退休后按月領取,在60歲前是沒有任何支取的。我做這個規劃的目的很明確,這筆錢要等老年之后才開始使用,我一定要把它存下去,。他最大的好處是中途沒有任何返還,保險公司就可以用我們最大限度的本金來進行投資,他的回報相對就會好一些。我失去了流動性,獲得了更高的收益。這個是辯證的。

當然每個人對自己的養老規劃不同,特別是工薪階層,同樣一筆錢,可能需要他有更多用途。我們一方面希望有養老功能,年輕的時候還希望這筆錢能支持我們理財,或者家里其他的用途。這種需求才會催生我們保險公司出這種年年返還的保險。從這個意義上來講,他會比國家強制的社會養老保險更靈活。自由一些,他的靈活還體現在他的額度高低,繳費時間的長短,比社會養老保險靈活的多。社保是確定的,繳費數是確定的,繳費年限是確定的,額度也是確定的,沒有商量的余地。它是公平的。但商業養老保險不一樣,錢多呢,你可以多存,一年存上百上千萬都沒有問題;錢少可以少存,這都是可以的。這是符合商業養老保險的一個靈活機制。也可以一次性躉交一筆保費來做養老金。比如我們運氣好,彩票中了500萬,一次性躉交拿來做養老,也可以。也可以分3年5年10年,來存自己的養老金,這是商業養老保險的靈活所在。

但是社會養老保險不容分說,你需要一直交,交滿15年,然后在退休的時候開始享用,所以他的靈活程度是不同的。所以我們講社保是強制的,是按照規范去走的。但是商業養老保險是靈活的,是自愿的,有很大彈性空間的。所以這兩方面是完全不同的。我們可以講,社會養老保險它是一個基礎,是我們的國家福利,人人都應該擁有。而商業養老保險是我們自愿加入的,所以它更具有一定的流動性和靈活性,還有我們的自主性。所以如果大家的意識到位的話,就要多儲備養老金。因為未來的養老問題確實是要發生的。

 

談到兩者之間的聯系,實際上都是保險。很多客戶說,我不喜歡保險,我不買保險,我不需要保險。其實準確來說,他可能是覺得不需要商業保險。沒有一個人不喜歡他的單位能幫他交社保,是不是?因為人無遠慮,必有近憂,他總是需要一定的保障。而社保是基礎,是人人都有的福利,所以人人都應該擁有保險。所以他都是保險,都是為了解決未來的養老問題。所以大家想一想,從我們商業養老保險和社會養老保險的兩方面去構思一下未來的養老金的一個安排和儲備。

除開這個區別,還有一點,國家的養老它就是存錢,沒有任何額外的福利,但商業養老保險不一樣,它是保險公司的一個資金池,幫我們去進行運作和投資,所以他的附加值的服務會更多一些。所以很多客戶就非常喜歡我們這個商業養老保險,甚至有時候會說,我可不可以不交企業的這個養老保險呢?特別是一些自由職業者,他覺得交社保那個錢用來交商業養老保險的話,收益會更好呢。而且能獲得保險公司更多福利。像我們公司就會有配套的養老社區,他要是有能力的話,可以去通過購置商業養老保險來配置一些附加的會員服務,可以讓他未來的老年生活得以全方位的保障,不僅僅是錢的問題。而國家的養老保險,他實際上解決的就是一個錢的問題。僅僅是錢,是無法解決我們未來養老擔心的。比如說像我們的醫療問題呀,我們的看護問題,我們的環境問題,居住條件問題,等等方面。其實都是我們所關心的。所以大家想一想,僅僅是一個社會養老保險,是無法提供這些的。所以社會養老保險是最基礎的不能夠沒有。但商業養老保險是一個提升,它是在社會養老保險基礎之上,做了一個提升,做了一個加強。讓我們能夠對未來有一個更好的把控。

還有就是社會養老保險,他的保費每年都在不斷成長,因為他要根據社會的平均工資來進行核算他的繳費基數。從另外一個意義來講,他也是可以來平衡通貨膨脹的。所以我們發現所交的社保每年都在變化,只會漲不會跌,這會導致我們的繳費壓力越來越重,當然我們的工資也會每年上漲。對不對。社會平均工資在上漲,所以社會社會養老保險的絕對值也在不斷上漲。它是一個不斷上漲不斷上調的過程,才能夠保證我們將來養老賬戶的的錢的購買力,不至于發生很大的變化,但這一方面商業養老保險就會存在一個弊端,就是他的繳費是固定的,如果我們額定未來十年繳費,每一年所交的數字都是相同的,所以客戶很容易跟我們去溝通未來的通貨膨脹問題。既然社會養老保險每一年都在上漲,那我們如何應對商業養老保險每年不上漲的尷尬?實際上是通過每年不斷的加保來實現的,但這一觀念不具備的話,是挺難操作的。

 

因為社會養老保險是強制的,隨著工資自己就扣掉了。每年在漲的過程中不自覺,而且漲的比較慢,變化不是很大,所以你沒什么感覺,像小刀子,一刀子一刀子剌下去,就會發現每一年所交的錢越來越多了。但商業養老保險不是這樣,所以要求我們在做商業養老保險規劃的時候要留有空間和余地。要不斷的去檢討,當我們收入水平和我們的支出比例發生很大變化的時候,一定要適時補充我們養老保險的投入。就相當于我們對自己的商業養老保險的未來進行了調整。大家一定要知道,你投入的越多,未來領取的越多。抵御通貨膨脹是一定要通過時間和復利的長期作用來體現的,沒有任何一個理財產品能在短時間內的暴利抵御長時間的通貨膨脹的。我們也不期望一筆養老金的投入,就可以解決未來幾十年之內的一個養老金的問題。所以這個是對等的。大家一定要明白這一點。即使你做了商業的養老保險規劃,也要及時的去調整它,調整只能增不能減,只能不斷的往里面存錢。因為養老保險的本質呢就是強制儲蓄,他只是把錢交給交給保險公司,他幫我們去進行投資運作,幫我們實現資金的保值增值。幫我們利用保險的基本制度,確保我們在未來養老的時候,有一次確定可知錢。這是商業養老保險的核心價值和意義。所以我們只是把錢不斷的存在這個賬戶里。增加這方面的投資我們的養老生活才能切實的得到一個保障。不能說我們做了一次就能夠享受終身。這是幾乎不可能的。所以我們一定要去檢討每一年的保費支出和我們收入之間的關系。當我們的收入發生很大變化的時候,家庭結構發生很大變化的時候,都要進行相應方案的調整。來確保我們的保障方案,未來的儲蓄計劃,現金流,我們的家庭資產和未來品質生活的要求相匹配。因為只有這樣,才能真正的通過這些工具去解決我們未來想要解決的問題。

社會養老保險和商業養老保險兩者并不互斥,它們可以是相互補充,相互依存的。社會養老保險是國家福利,是強制性的,沒有任何彈性可言。商業養老保險是我們個人能力的體現,它是完全建立在個人自愿的基礎上建立在自我意識基礎上,他可以高度靈活定制的。所以這兩方面要綜合起來來解決我們的養老問題,而不是非此即彼。所以這個觀念希望大家正確理解。看上去我們會負擔重一些,沒辦法,因為我們現在的努力就是為了未來更好的生活。我們現在所賺到的錢就是為了現在和未來的生活!我們一定要為未來多做一些安排。30多歲去做養老金的安排是非常好的時候特別是你做好了完善的保障之后。先做保障,然后做養老保險,做好養老保險再做孩子的教育金。先把自己未來的生活安排好,不給孩子添麻煩,我們未來的生活才會沒有后顧之憂,才會更有尊嚴。愿大家擁有未來幸福的生活。

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