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證券時報:有了社保為什么還需要購買養老金融產品?

 字體時間:2018-04-16來源:證券時報 中國社保網編輯:社保網-藍星
【導讀】:養老目標基金是以養老為投資目標的公募基金,與基本養老保險(即每月繳納的社保)、企業年金、商業養老保險等一起構成了我國多層次的養老保險體系。

養老目標基金是以養老為投資目標的公募基金,與基本養老保險(即每月繳納的社保)、企業年金、商業養老保險等一起構成了我國多層次的養老保險體系。

區分多種養老產品

國家基本養老保險是養老的基礎,是我們退休后最主要的收入來源之一。基本養老保險致力于為人民群眾提供基礎的退休收入,覆蓋面非常廣(國務院新聞辦公室公布的數據顯示,截至2017年底已覆蓋超過9億人),但能夠提供的退休金卻較為有限。按照我國基本養老保險的制度設計,基本養老金的替代率目標是在繳費滿35年的情況下達到59.2%。相關數據顯示,在制度建立之初,基本養老保險替代率維持在70%左右,然而2000年以后,替代率持續下降,從1997年的70.79%下降到了2014年的45%。僅依靠基本養老金,退休后收入會有較為明顯的下降,生活質量可能受到影響。因此,補充養老金收入非常重要。

養老目標基金、企業年金、商業養老保險等正是為了補充養老金收入而出現的。

商業養老保險致力于為客戶提供相對確定的退休后收入,投資風險由保險公司承擔;為確保足額支付養老金,保險公司的投資通常以債券等固定收益類資產為主,追求穩定收益,整體收益較低。

企業年金是企業為自己的員工提供的養老產品,由企業和員工一起繳費,退休后由員工領取。企業年金由企業自愿提供,由于增加了成本,目前僅有部分企業提供,覆蓋面較小。此外,企業年金的投資需要照顧到所有員工的風險承受能力,一般相對保守。

養老目標基金致力于為投資者提供養老資產的投資管理服務,投資風險和收益都由投資者自行承擔,投資較為靈活,以滿足具有不同風險偏好的投資需求,但無法保證收益。

綜上,企業年金個人幾乎沒有選擇余地,個人可以主動選擇的產品中,商業養老保險定位于低風險、低收益,而養老目標基金則可以根據投資需求提供不同風險收益特征的產品。

養老目標基金的優勢

首先,養老目標基金具有權益資產投資管理優勢。

養老產品的本質,都是在退休前以強制儲蓄的形式積累本金,通過投資爭取保值增值。要想提高最終收入,有兩個途徑:積攢更多的資金或提高投資收益。股票資產風險雖然大,但從長期來看,其收益率遠遠高于風險較小的債券等資產。銀河數據顯示,從首只開放式基金誕生起截至2017年年底,偏股型基金平均年化收益率為16.5%,高出同期上證綜指平均漲幅10.5個百分點,也遠高于同期債券型基金平均7.2%的年化收益率。由于養老資金投資一般長達幾十年,因此提高投資收益的最佳方式,是適當增加股票等權益資產的投資比例。

公募基金行業誕生20年來,在股票投資方面積累了豐富的經驗,具有較強的投資能力。養老目標基金有能力利用權益資產投資方面的優勢,力爭為投資者提供更高的長期回報。

其次,養老目標基金運作公開透明。國家基本養老金、企業年金、職業年金和商業養老保險金的投資運作并不公開,通常只披露投資結果,一般人很難對產品及其運作有清晰的了解。公募基金是目前市場上運作最規范、最透明的產品之一,通過臨時報告、定期報告等及時的信息披露,投資者能夠對所投產品實現深入了解。

此外,養老目標基金投資靈活性更高。企業年金由企業提供,員工通常沒有選擇的余地,退休前也無法動用。商業養老保險產品由保險公司提供,購買之前可以貨比三家,但購買后限制較多,不僅需要嚴格地定期繳費,而且中途退出損失較大。相較而言,公募基金不僅可以在投資前貨比三家,投資后也可以靈活變更。養老目標基金雖然具有一定的持有期要求,但持有期外投資者可以自由申購贖回,以滿足臨時資金需求或更換產品需求。

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